Guide til at købe livsforsikring på alle stadier af livet af Mansi Negi

yourlife forsikringsbehov er forskellige, når du starter en familie og whenyou're om at gå på pension .

Livsforsikring er en væsentlig partof hver familiens økonomiske plan, men folk ofte undervurderer mængden ofcoverage de har brug for og betale for meget for det, de får. Hvad mere er, din needschange som du alder: Politikken du har købt, når dine børn er født, kan ikke havethe rigtige mængde af dækning, når de er ved at gå på college. . Og når youretire, kan du være i stand til at droppe dækningen helt, medmindre du har acash-værdi politik, du planlægger at trykke for indkomst eller medtage i din ejendom plan

livsforsikring satser er faldet betydeligt i fortiden 10 år, og det kan være en masse mindre kompliceret end du tror at regne ud, hvad youneed. Det centrale er at revurdere din dækning, når din familie når certainmilestones.

Den første politik

Du har brug for livsforsikring, når nogen er afhængig af dig økonomisk. Ifyou're gift uden børn, skal du muligvis dækning, hvis din ægtefælle er afhængig onyour indkomst til at hjælpe med at betale pant og andre regninger. Men når du har børn, du virkelig har brug livsforsikring. "De fleste mennesker har ikke nok, og de peoplewe se der har brug for det mest yngre mennesker med meget små børn-have det theleast," siger Mari Adam, en certificeret finansiel planlægger i Boca Raton, Florida .

Når du er ung, din livsforsikring behov er størst, fordi you'resupporting en ung familie. Dit liv forsikring skal hjælpe dine familie covertheir udgifter, herunder pant og andre regninger, og sætte dem i stand til at savefor college og pension uden din indkomst.

Du canuse en skadesforsikringsvirksomhed lommeregner til at komme med et præcist tal. Men bekymrende aboutprecision tendens til at skræmme folk til procrastinating. "Keep it simple, andjust gå og få det," siger Adam. Hun anbefaler generelt at købe en politik worthat mindst syv til 10 gange din bruttoindkomst (eller flere, hvis du planlægger at have morekids og dine indtægter og udgifter er stigende). "Ikke nogensinde sigte lavt onthis," siger hun. "Runde op, og være generøs."

Hvilken slags forsikring skal du købe? På dette tidspunkt i dit liv, buyterm. Term er enkel og har ingen investeringer eller opsparing komponent. "Terminsurance er godt ikke bare fordi det er billigt, men også fordi det er relativelyeasy at forstå og shoppe for, og det er nemt at sammenligne priser," siger GlennDaily, et gebyr-only livsforsikring rådgiver i New York City. Også, siger Daily, er det nemt at finde ud af, når du køber den politik, om det er stadig en gooddeal. "Du kan gå online og sammenligne, hvad du kan få med en ny politik."

Efter at have besluttet, hvor meget dækning du har brug for, regne ud hvor længe du needit. Hvis du planlægger at have flere børn eller til at fortsætte med at arbejde i flere årtier, du mightneed en 30-årig politik, selvom det koster meget mere end 20-års dækning. En $ 1 million, 30-årig periode politik ville koste en 30-årig mand omkring $ 710 peryear ($ 580 per år for en kvinde). "Hvis man har råd til det, gå til længere termand det højeste beløb," siger Adam.

Updatingyour dækning

Hvis dine indtægter og udgifter stige som dine børn bliver ældre, du mayneed mere dækning end da du var startet ud. Maurer anbefaler reviewingyour livsforsikring behov hvert femte år, og hver gang du oplever en majorchange, såsom at have endnu et barn, der starter et nyt job, tage et biggermortgage eller blive skilt. De årlige præmier vil være højere, fordi you'reolder, men hvis du er ved godt helbred, vil de stadig være rimelig. Og du mayneed den ekstra dækning kun for en anden 10 eller 15 år, hvis dine børn areteenagers (især hvis du allerede har andre dækning, der vil lastlonger).

Dette er også et godt tidspunkt at tænke over, hvad de skal gøre hvis din politik Setto er udløbe, før dit behov for dækning er op. Muligheder omfatter køber extrainsurance for en længere sigt, konvertere din nuværende dækning til en permanentpolicy eller købe nogle permanente forsikring.

Senere du kan hæve den kontante værdi skattefri op til det beløb youpaid i præmierne over år. Udbetalinger over dette niveau beskattes i yourtop skatteklasse. Eller du kan låne den kontante værdi; lånet vil ikke være taxedas en tilbagetrækning, så længe du holder politik for resten af ​​dit liv. (Tilbagekøb og lån reducere din død fordel.) For en ekstra præmie thatboosts omkostningerne med omkring 10% om året, kan du vedhæfte en rytter til nogle permanentpolicies der lader du trykker død fordel for langsigtet pleje udgifter.

Forsikring for tomme nesters

Dit behov for livsforsikring "begynder højt og bliver der, indtil yourkids gå på college, så det falder drastisk," siger Maurer. Ikke desto mindre, hesays, "at komme af med din livsforsikring helt efter dine børn forlader er abig fejltagelse".

Selv efter dine børn er på egen hånd, Maurer foreslår at holde someinsurance, så længe du arbejder på at hjælpe din ægtefælle at betale de regninger og savefor pensionering, hvis du dør. På dette tidspunkt kan de fleste folk endelig har råd toboost deres pensionering besparelser bidrag. "I det vindue, den fem- OR10-årige bro til pensionering-du stadig har brug for nogle dækning," siger han. Maurerrecommends beregning af, hvor mange penge du har brug for at tilføje til din reden æg til reachyour besparelser mål, så holder nok sigt forsikringsdækning at udfylde thatgap, hvis du eller din ægtefælle dør tidligt.

Cygan, Albuquerque finansielle planner, er på den bro toretirement. Hun og hendes mand, Randy, hver købte en 25-årig, $ 500,000 termpolicy når de var i deres tidlige trediverne og havde deres første barn. Whenthey var i fyrrerne, de hver tilføjet en 30-årig periode politik at gøre surethey havde mere dækning og samtidig støtte deres børn, samt at give someinsurance indtil deres halvfjerdserne.

laddered tilgang fungerer godt for dem. De er nu i deres midfifties og 25-årig periode er ved at ende. "Jeg har tænkt mig at lade dem policiesexpire fordi vi ikke brug for så meget dækning som vi plejer. Vi fik vores kidsthrough skole ", siger Cygan.

[Source:https://www.bajajallianz.com/Corp/life-insurance/life-insurance-calculator.jsp]